„Nuo 4,9 %“ reklamoje ir realybė sutartyje – dažnai du skirtingi pasauliai. Daugumą klaidų paskolų gavėjai daro ne todėl, kad pasirenka blogą kreditorių, o todėl, kad lygina ne tuos skaičius.
Šis vadovas pateikia šešis konkrečius palyginimo filtrus, kuriuos verta naudoti prieš pasirašant bet kokią vartojimo kredito sutartį Lietuvoje. Kiekvienam filtrui – pavyzdys su realiais skaičiais.
„Geriausia paskola – ne ta, kurios reklamoje mažiausias skaičius, o ta, dėl kurios po metų nesigailėsite.“
031. Žiūrėkite į BVKKMN, o ne į reklamuojamą palūkanų normą
Bendros vartojimo kredito kainos metinė norma (BVKKMN) pagal Lietuvos teisės aktus apima visas privalomas išlaidas – palūkanas, suteikimo komisinį, mėnesinius administravimo mokesčius. Tai vienintelis skaičius, kurį galima dėti greta skirtingų kreditorių pasiūlymų.
Pavyzdys: kreditorius A reklamuoja 9,9 % normą, kreditorius B – 12,5 %. Atrodo aišku. Bet A prideda 4 % suteikimo komisinį ir 3 €/mėn. administravimą, B – nieko. Pagal BVKKMN A išeina 17,8 %, B – 13,2 %. „Pigiausias“ pasiūlymas pasirodo brangiausias.
052. Apskaičiuokite bendrą grąžintiną sumą
Mėnesinė įmoka rodo, ar galite sau leisti; bendra grąžintina suma rodo, kiek tai jums kainuoja iš viso. Visada prašykite abiejų skaičių raštu.
5 000 € 36 mėnesiams su 15 % BVKKMN → ~173 €/mėn., iš viso ~6 232 €. Ta pati paskola 72 mėnesiams → ~104 €/mėn., iš viso ~7 478 €. Skirtumas – 1 246 €, t. y. beveik ketvirtadalis pasiskolintos sumos.
073. Patikrinkite „smulkiu šriftu“ nurodytus mokesčius
Komisiniai už termino pratęsimą, grafiko pakeitimą, pakartotinį suteikimą, pažymų parengimą – visi jie dažnai išlenda po pasirašymo. Prieš pasirašydami paprašykite paslaugų kainoraščio.
084. Išankstinio grąžinimo sąlygos
Lietuvoje turite teisinę galimybę grąžinti paskolą anksčiau laiko. Tačiau kreditorius gali taikyti kompensaciją – paprastai 0,5–1 % nuo grąžinamos sumos, jei likęs terminas viršija metus. Paprašykite tikslios formulės.
095. Kiek kreditorius lankstus sunkiu metu
Ne reklama, o atsiliepimų turinys parodo, kaip įmonė elgiasi su klientu, susidūrusiu su sunkumais. Ieškokite atsiliepimų, kuriuose minima „grafiko keitimas“, „mokėjimo atostogos“ ar „refinansavimas“ – ir kaip kreditorius į juos reagavo.
106. Ar kreditorius licencijuotas
Lietuvos banko prižiūrimų vartojimo kredito davėjų sąrašas viešai prieinamas lb.lt. Jei kreditoriaus ten nėra – nesitęskite, net jei palūkanos atrodo geriausios rinkoje.
11Palyginimo lentelė per 10 minučių
Atidarykite skaičiuoklę ir kiekvienam pasiūlymui įveskite: BVKKMN, mėnesinė įmoka, bendra grąžintina suma, suteikimo komisinis, mėnesinis komisinis, išankstinio grąžinimo mokestis, delspinigiai, Lietuvos banko priežiūra (taip/ne). Po šių aštuonių stulpelių pasirinkimas paprastai tampa savaime aiškus.
12Apibendrinimas
Geriausia paskola – ne ta, kurios reklamoje mažiausias skaičius, o ta, dėl kurios po metų nesigailėsite. vipkreditas.lt viena paraiška parodo kelių kreditorių realius pasiūlymus, kad palyginimą galėtumėte atlikti su tikrais skaičiais, o ne reklaminiais pažadais.
