Trys SMS kreditai, vienas lizingas, kredito kortelė ties limitu – ir jausmas, kad atlyginimas „pats ištirpsta“ pirmosiomis dienomis po gavimo. Tokioje situacijoje paskolų apjungimas atrodo kaip išsigelbėjimas. Kartais taip ir yra. Kartais – atvirkščiai.
Paprasta taisyklė: apjungimas apsimoka tada, kai nauja bendra grąžintina suma yra mažesnė nei esamų paskolų likučių suma. Visa kita – pinigų srautų perskirstymas, ne sutaupymas.
„Geriausia paskola – ne ta, kurios reklamoje mažiausias skaičius, o ta, dėl kurios po metų nesigailėsite.“
03Kaip apskaičiuoti, ar jums apsimoka
1 žingsnis: sudarykite visų esamų paskolų sąrašą – likutis, BVKKMN, mėnesinė įmoka, likę mėnesiai. 2 žingsnis: kiekvienai apskaičiuokite „likusi bendra suma“ = mėnesinė įmoka × likę mėnesiai. 3 žingsnis: sudėkite šias sumas. Tai jūsų palyginimo riba.
Realus pavyzdys: SMS kreditas 600 € (likutis, 18 mėn. × 42 € = 756 €), kredito kortelė 1 200 € (24 mėn. × 68 € = 1 632 €), vartojimo kreditas 2 800 € (36 mėn. × 105 € = 3 780 €). Iš viso dar reiktų sumokėti 6 168 €. Nauja apjungta paskola 4 600 € 48 mėnesiams su 14 % BVKKMN → 125 €/mėn., iš viso 6 000 €. Sutaupymas: 168 € ir viena įmoka vieną dieną.
05Kada apjungimas tampa spąstais
Jei esamoms paskoloms liko 6–12 mėnesių, naujos 48 mėnesių sutarties sudarymas paprastai mažą, beveik išmokėtą skolą paverčia nauju ketverių metų įsipareigojimu. Skaičiais tai beveik visada blogiau.
Antras įspėjamasis ženklas – suteikimo komisinis. 3–5 % komisinis nuo 5 000 € paskolos – tai 150–250 €. Jei naujasis BVKKMN tik 2 procentiniais punktais mažesnis, komisinis suvalgo visą pirmųjų metų sutaupymą.
07Praktinis veiksmų planas
1) Surinkite esamų paskolų duomenis (likutis, BVKKMN, mėnesinė įmoka, likę mėnesiai). 2) Palyginkite „bendrą grąžintiną“ prieš ir po. 3) Paprašykite bent 3 apjungimo pasiūlymų. 4) Įsitikinkite, kad naujas kreditorius pinigus perveda tiesiogiai esamiems kreditoriams – taip išvengsite pagundos juos išleisti. 5) Išsaugokite kiekvienos uždarytos paskolos grąžinimo pažymas.
08Poveikis kredito istorijai
Pirmąjį mėnesį kredito reitingas gali šiek tiek smukti – sistema mato naują įrašą ir kelis uždarymus. Po 3–6 disciplinuotų mokėjimų reitingas paprastai geresnis nei prieš apjungimą, nes aktyvių įsipareigojimų mažiau.
09Pagrindinė mintis
Apjungimas nėra burtų lazdelė – tai matematika. Jei nauja bendra suma mažesnė, o BVKKMN bent 3 procentiniais punktais mažesnis už esamą vidutinį – darykite. Jei ne, geriau patobulinkite biudžetą ir paspartintai grąžinkite mažesnes paskolas.
